Долги в МФО, что делать? Как расплатиться с микрозаймами

Падение доходов провоцирует людей на обращение в различные МФО за получением кредитов. Подобные компании выдают займы под высокую процентную ставку и предусматривают жесткие штрафные санкции при допущении просрочек. Вылезти из долговой ямы совсем непросто. Знать, как списать долги по микрозаймам, полезно для всех категорий граждан.

Чем МФО отличается от стандартного банка

Микрофинансовая организация представляет собой компанию, которая занимается кредитованием населения. Основные отличия от банков - упрощенная процедура рассмотрения заявки клиентов и ограничения по максимальной сумме и срокам займа. Согласно действующим законодательным актам, все МФО делятся на 2 вида:

• МКК - микрокредитные компании, имеющие право выдавать займы до 500 тыс. руб.;
• МФК - микрофинансовые компании; размер финансирования физических лиц ограничен 1 млн руб.

Чтобы получить статус МФК, кредитная компания должна обладать собственным капиталом не менее 70 млн руб. Контроль за стороны надзорных органов за деятельностью подобных компаний строже.

Контроль за деятельностью микрофинансовой организации

Каждому гражданину полезно знать, как списать долги по микрозаймам.

МФО действуют в рамках нормативно-правового регулирования сферы микрокредитования населения.

Законодательное регулирование

Деятельность микрофинансовых компаний, в отличие от банков, не требует получения лицензии.

Контроль за соблюдением установленных нормативных актов осуществляется Центральным банком РФ. Он также занимается составлением и ведением перечня МФО. Все легальные компании должны иметь на своем официальном сайте номер и дату регистрации в государственном реестре. Познакомиться со списком микрофинансовых компаний можно на портале ЦБ РФ.

Главным нормативным актом, регулирующим работу МФО, является Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ. В нем дается правовое обоснование выдачи микрокредитов, установлены права и обязанности сторон.

Налог на прощенный заем

Способом прекращения обязательства, при котором кредитная организация освобождает клиента от возврата займа, является прощение долга. Если нет денег и погасить кредит не представляется возможным, к такому варианту можно прибегнуть по соглашению сторон. В этом случае законом установлена ставка налога в размере 13% от суммы долга.

Последствия просрочки оплаты

Контроль за МФО осуществляется Центральным банком РФ.

Если человек набрал займов, но по каким-то обстоятельствам перестал вносить платежи, ухудшается его кредитная история. Сведения о нарушениях, допущенных физическими лицами, МФО подают в Бюро кредитных историй. Кроме того, компании начинают начислять штрафные санкции, что быстро увеличивает размер долга.

Если клиент отказывается платить, МФО подает на должника в суд. Подобные последствия возможны, когда физическое лицо избегает любых контактов с представителями кредитора. При наличии у гражданина официального дохода к взысканию задолженности привлекается служба приставов. Поэтому важно четко предтавлять, как избавиться от микрозаймов, чтобы не допустить попадания в долговую яму.

Размер санкций за просрочку платежа по микрозайму

Ранее МФО злоупотребляли своим положением и могли устанавливать пени, многократно превышающие первоначальный размер займа. Например, человек, оформлял ссуду на 10 тыс. руб, внезапно терял источник дохода и не мог расплатиться в срок.

Организация в этом случае нередко предъявляла к погашению задолженность в размере 100 тыс. руб. и более. Внесенные поправки ограничили размер штрафов, поэтому избавиться от долгов в МФО стало легче.

После принятия правительством актов, ограничивающий размер пеней, в приведенном выше примере кредитор не вправе требовать с заемщика санкций на сумму более 15 тыс. руб.

Ограничения по начислению пеней

По данным статистики, наблюдается активный рост закредитованности населения. Для исправления ситуации на законодательном уровне были приняты правила, регламентирующие рост долговой нагрузки. Они предусматривают следующие нормы:

• ставка по займу ограничена 1% в день или 365% в год;
• сумма всех штрафных санкций за просрочку не должна превышать 150% от размера задолженности.

Это решение позволяет снизить кредитную нагрузку на граждан и ограничить нередко неоправданные требования микрофинансовых организаций к заемщикам, попавших в трудную жизненную ситуацию.

Что делать, если нечем платить микрозаймы

Сейчас на законодательном уровне были приняты правила, регламентирующие рост долговой нагрузки.

Существует несколько вариантов, что делать, если нечем платить микрозаймы. При этом к каждой ситуации нужно подходить индивидуально и выбирать оптимальные способы решения проблемы.

Реструктуризация договора

Под реструктуризацией понимают пересмотр положений договора кредитования, который возможен при обоюдном согласии сторон. Для заемщика такая процедура имеет ряд преимуществ: снижение процентной ставки, перенос срока оплаты, отмена начисленных штрафных санкций. При этом дополнительная комиссия за переоформление договора в большинстве случаев не взимается.

Для микрофинансовых компаний реструктуризация часто также является приемлемым решением, т.к. позволяет вернуть собственные деньги, даже если в настоящем времени клиент не может незамедлительно выплатить весь долг. Изменив условия договора, клиенты получают возможность отыскать варианты, как погасить займ, не прибегая к крайним мерам (наподобие банкротства).

В реальности МФО далеко не всегда соглашаются на реструктуризицию. Главная цель кредитных компаний - получение максимальной прибыли. Повысить шансы на положительное решение можно, предоставив документальное подтверждение ухудшения материального положения.

Погашение долга из личного бюджета

Чтобы не допустить неконтролируемого увеличения задолженности, целесообразно задействовать все внутренние резервы семьи. Нередко, отказавшись от некоторых привычек и потребностей, можно собрать нужную сумму. Если денег нет, рекомендуется прибегнуть к следующим вариантам:

• занять в долг у друзей или родственников;
• использовать средства, отложенные на крупную покупку;
• повысить размер дохода - устроиться на вторую работу, попросить прибавку к зарплате на основном месте;
• сдать в ломбард драгоценности и золото.

Главной целью заемщика должно стать стремление выбраться из долговой ямы и как можно быстрее вернуть задолженность кредиторам.

Дожить до суда

Представители кредитора нередко для оказания давления на должников используют угрозу уголовного преследования. На практике же такое происходит сравнительно редко. Следует помнить, что, согласно ГК РФ, к уголовной ответственности (влекущей наказание в т.ч. в виде лишения свободы) можно привлечь граждан, ущерб от действия которых превышает 1,5 млн руб. Задолжать такую сумму МФО невозможно, т.к. размер единичного микрозайма не превышает 50 тыс. руб.

Если суд выносит решение о взыскании с физического лица задолженности, приставам передается исполнительный лист. Сотрудники собирают данные об имуществе, принадлежащем ответчику, затем производят его изъятие и продажу для компенсации долга. Приставы обладают следующими полномочиями:

• налагать арест на имущество должника и аннулировать сделки с ним;
• изымать недвижимость, если она не является единственным жильем;
• удерживать до 50% от заработной платы, пенсии и других доходов;
• реализовывать недвижимость и вещи должника для компенсации задолженности;
• запретить гражданину выезд за рубеж.

После решения суда, приставам передается исполнительный лист, для дальнейшей работы с должником.

Проведение переговоров с МФО

Если клиент допустил просрочку по очередному платежу, менеджер МФО постарается связаться с должником. Игнорировать подобные звонки не стоит. Можно объяснить, что вернуть долг на условиях, указанных в договоре, не получается. Компания может предложить свой план, как закрыть просрочку. Это может быть пролонгация займа или уменьшение процентной ставки.

Даже если МФО не проявляет инициативы, должнику целесообразно самому связаться с кредитором и предложить свой вариант решения проблемы. Делать это лучше в письменном виде, чтобы получить документальное доказательство для суда, что заемщик пытался решить проблему самостоятельно, но кредитор отклонил его предложение.

Пролонгация или продление сроков погашения

Одной из разновидностей реструктуризации является продление сроков займа, или пролонгация. Условия операции прописываются в кредитном договоре. Чтобы воспользоваться пролонгацией, клиенту потребуется оплатить МФО фиксированную комиссию или процент от суммы займа.

Подобной опцией выгодно пользоваться, если гражданин знает, что через некоторое время он сможет погасить задолженность. Например, это может быть поступление пенсии или зарплаты.

Пользоваться продлением сроков погашения нужно, если плата за эту услугу будет меньше, чем проценты и штрафы за задержку платежа. МФО часто одобряют пролонгацию, т.к. кредитору выгоднее получить дополнительную прибыль, чем получить очередной «плохой» кредит.

Рефинансирование долга

Чтобы вернуть долг в МФО, можно взять заем в банке или другой компании. Такой способ называют рефинансированием. Некоторые банки самостоятельно перечисляют деньги в МФО. Рефинансирование предоставляется при соответствии следующим требованиям:

• наличие источника постоянного дохода;
• возраст - от 21 до 70 лет;
• постоянная регистрация на территории РФ.

Банковский заем оформляется сложнее, чем микрокредит в МФО. Потребуется собрать необходимый пакет документов. Рассмотрение заявки занимает несколько дней. Важную роль играет наличие хорошей кредитной истории. Желательно, чтобы в ней было зафиксировано минимум одно полное погашение займа.

Преимущества получения ссуды в банке - меньшая ставка и большая допустимая сумма займа. При рефинансировании лучше всего погасить все текущие просрочки перед МФО, а затем добросовестно гасить основную задолженность перед финансовой компанией.

Обращение в суд

При рефинансировании лучше всего погасить все текущие просрочки перед МФО.

Часто заемщику выгоднее самостоятельно инициировать разбирательство. После подачи иска приостанавливаются начисления всех пеней и штрафных санкций. Поэтому часто МФО дожидаются момента, когда долг достигнет наибольшей разрешенной законом величины и только после этого обращаются с иском. Требования МФО чаще всего удовлетворяются частично. Если сумма пеней превышает размер долга более чем в 1,5 раза, обращение в суд поможет списать лишние пени, начисленные кредитором.

Опытный юрист может доказать необоснованность претензий кредитора. Перед подачей искового заявления рекомендуют проконсультироваться со специалистами в области кредитного права.

Адвокат должен познакомиться с условиями договора, проверить наличие регистрации МФО в государственном реестре и соответствие условий договора действующему законодательству. Некоторые мелкие микрокредитные компании часто допускают в своей деятельности нарушения, которые можно использовать для признания договора недействительным.

Истечение срока исковой давности

Длительный и ненадежный способ - дождаться окончания срока исковой давности. Согласно Гражданскому кодексу РФ, он составляет 3 года. Срок начинает отчитываться с даты первой просрочки. Если клиент оформил ссуду на 6 месяцев 10.08.2020 г. и не внес первый платеж, который по договору нужно было совершить 10.09.2020 г., срок исковой давности будет исчисляться с 10.09.2020 г.

В случае, когда кредит должен быть погашен единовременной выплатой в установленную дату, отсчет будет производиться с этого числа. Если срок исковой давности превышен, кредитор по закону может взыскать задолженности по суду. Смещение сроков не предусмотрено и при передаче долга третьей стороне, например, коллекторским организациям. Это положение закреплено в ст. 201 ГК РФ. В реальности МФО редко «забывают» о долгах клиентов. Полагаться на это не стоит.

Признание банкротства

Физические лица имеют право объявить себя банкротами. Это сложная и долгая процедура. Помимо оформления документов потребуется оплатить госпошлину в размере 300 руб. и 25 тыс. руб. в качестве вознаграждения финансовому управляющему. Задача последнего - отыскать варианты, как максимально погасить задолженности перед банками и МФО. С этой целью проводятся следующие действия:

• Если гражданин имеет источник дохода и его размер превышает величину прожиточного минимума, долги реструктуризируются.
• При отсутствии дохода или его минимальном размере, управляющий начнет продажу имущества, не относящегося к перечню жизненно необходимых. Так, могут отобрать автомобиль, но не единственную квартиру.
• Аннулируются недавние сделки по передаче прав собственности на имущество близким родственникам.

Банкротство влечет за собой важные последствия. В течение 10 лет человек не сможет занимать должности в финансовых компаниях, ухудшается кредитная история, получить заем становится крайне сложно.

Можно ли не выплачивать заем, взятый онлайн

Часть граждан рассматривает онлайн-займы как необязательные к погашению, т.к. они лично не ставили подпись под договором. Но, согласно действующим правилам, для верификации документов допустимо использовать электронную цифровую подпись или СМС-код. При рассмотрении в суде такой договор будет признан действительным. Положение закреплено в ФЗ от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи». Поэтому онлайн-кредит приравниваются законодательно к классическим займам, а гражданин несет по ним личную ответственность.

Как списать долги МФО? Чего нельзя делать, попав в долговую яму

Чтобы быстрее решить проблему с возвратом нескольких микроредитов, разумно придерживаться следующих рекомендаций:

• Отказаться от получения новых микрозаймов в других МФО, которые приведут только к стремительному росту долговой нагрузки. Прибегать к рефинансированию можно, но только при наличии четкого финансового плана.
• Избегать частичных оплат задолженности. Нередко клиенты опасаются последствий и стараются гасить долг, внося небольшие суммы. Но размер долга ограничен и не может превышать 150% от начального займа. Частичная оплата уходит на оплату штрафов, основной долг не уменьшается. После этого пени снова начинают начислять до достижения уровня в 150%. Поэтому кредиты необходимо гасить сразу и в полном объеме. Исключение - оплата займа при пролонгации договора. В этом случае платеж следует вносить в установленное время.
• Обратиться за юридической помощью. Статьи в интернете описывают лишь общие принципы и советы по возврату долга. Адвокат способен разобраться в текущей ситуации и учесть все обстоятельства дела.

Нельзя не предпринимать никаких действий и ждать, что ситуация разрешится сама. Необходимо разработать план и стараться его реализовать. Бездействие приведет к увеличению долга и окончательной порче кредитного рейтинга.