OrelBanks Ваш гид по финансовой безопасности
USD ЦБ
91,98
EUR ЦБ
100,24

Вход
Регистрация

Когда обнуляется кредитная история?

Если поступил отказ в выдаче кредита, возможно, причина состоит в негативной репутации. Клиенты банков, которые не знают, через сколько обновляется кредитная история (КИ), подают повторные заявки с коротким промежутком и получают очередные отказы.

Чтобы не оказаться в этом замкнутом круге, нужно аккуратно обновлять КИ, периодически проверять свой кредитный рейтинг и ответственно относиться к займам.

 
Обновление
Обновление кредитной истории.

Что такое кредитная история

КИ - информация об исполнении человеком обязательств по кредитам, собранная из разных источников. КИ ведут специальные организации - Бюро КИ (БКИ).

На основании данных, указанных в КИ, банки, к которым человек обратится в будущем, станут решать, одобрять ли заявку на кредит. Чем больше положительных записей в КИ, тем легче будет получить очередную ссуду.

Кто обращает внимание на кредитную историю

Сведения о том, насколько платежеспособен и аккуратен был субъект КИ в исполнении своих финансовых обязательств, запрашиваются:

  • при подаче заявки на кредитование, покупку в рассрочку;

  • при оформлении кредитной или дебетовой карты, обладающей овердрафтом;

  • с целью формирования предодобренного предложения.

Банки и МФО могут получить доступ к данным только с согласия клиента. Согласие действует 2 месяца. Если в этот период был заключен договор, то у кредитора сохраняется доступ к КИ (по требованию) в течение всего срока действия соглашения с клиентом.

Проверку может инициировать работодатель.

Чаще всего это происходит при подборе кандидатов на управленческие должности в таких отраслях:

  • госсектор;

  • банковская сфера, страхование;

  • крупные коммерческие компании.

Высокая закредитованность свидетельствует о низкой финансовой грамотности. Поэтому претенденту с плохой КИ, скорее всего, откажут в приеме на работу.

По данным БКИ, существует связь между аккуратностью при выплате кредитов и склонностью к риску. Водители, которые допускают крупные просрочки, чаще попадают в ДТП.

КИ нередко запрашивают страховые компании, чтобы предлагать клиентам справедливые цены на услуги. По той же причине согласие на доступ к КИ просят каршеринги.

В каких случаях обновляется кредитная история

КИ - документ, в который регулярно вносятся новые записи.

Делается это в случае следующих изменений:

  • личных данных, реквизитов документов, статуса лица (признание банкротом, недееспособность);

  • ситуации по займам: учитываются отправленные заявки, погашение задолженности, изменение условий договора;

  • состояния других задолженностей, взимаемых органами власти (при наличии постановления в ФССП);

  • любой ранее записанной информации из-за ее ошибочности либо неточности;

  • объема КИ при истечении срока давности.

Источники, которые передают данные БКИ:

  • любые кредитно-финансовые организации;

  • жилищно-коммунальные хозяйства;

  • поставщики услуг связи;

  • ФССП и другие службы, в чью зону ответственности входит контроль за исполнением обязательств по алиментам, оплатой за наем жилья, услуги связи, коммунальные услуги.

Через сколько обновляется кредитная история

Изменения в КИ регулярно вносят в случае, если заемщик вносит платежи по кредиту и взаимодействует различным образом с кредитно-финансовыми организациями. В ситуации отсутствия действий обновления не происходят, КИ не меняется до внесения новых данных.

10 дней

Согласно п. 5 ФЗ №218, кредитно-финансовые организации передают информацию в течение 5 рабочих дней с даты наступления события, которое должно быть отражено в КИ: досрочного погашения, оформления нового займа, очередного платежа. Но это произойдет только при условии, что передача данных предусмотрена договором.

3 года

Не существует промежуточного срока, по истечении которого КИ может обновиться.

Но многие банки лояльно отнесутся к клиенту, который на протяжении последних 3 лет:

  • исполнял текущие финансовые обязательства;

  • добросовестно пользовался кредитной картой;

  • открыл депозит и вносил деньги.

Заемщики, которые полагают, что информация о просрочках аннулируется через 3 года с последнего изменения, путают исковую давность с периодом хранения КИ.

10 лет

БКИ не уничтожают данные на протяжении 10 лет с даты последнего изменения. Раньше срок давности составлял 15 лет, а с 2021 г. его могут уменьшить до 7 лет.

По истечении указанного периода происходит обнуление, необходимо начинать создавать КИ с нуля. Чтобы вести отчет правильно, стоит 1-2 раза в год запрашивать справку из БКИ и отслеживать дату крайнего изменения.

Когда аннулируется кредитная история

В ФЗ № 218 (п. 7) указано, что КИ чистится через 10 лет с даты последнего внесения информации.

Отсчет начинается с любого события, которое фиксируется БКИ:

  • оформления заявки на кредит;

  • выдачи займа;

  • покупки товара в рассрочку;

  • досрочного погашения;

  • внесения очередного платежа;

  • использования кредитной карты.

Если человек продолжает обращаться к услугам банков, то КИ постоянно обновляется. Срок хранения данных не ограничен.

Обнуляется ли плохая кредитная история за деньги

Нельзя просто удалить информацию о финансовом поведении человека из картотеки БКИ. Есть исключения: при обнаружении ошибок, опечаток заемщик имеет право требовать их удаления, а в случае отказа или при отсутствии ответа БКИ на запрос может обратиться в суд. В такой ситуации КИ частично обнулится сразу после вынесения решения.

Почему важно обновлять кредитную историю

Банки с подозрением относятся не только к клиентам с негативной КИ, но к тем, у кого опыт исполнения финансовых обязательств перед кредитором отсутствует.

Не окажут положительного влияния на вынесение решения по заявке и "пустые" периоды, когда заемщик несколько лет не пользовался банковскими услугами. Поэтому обновлять КИ важно не только тем, кто допустил просрочки.

Кредитная история
При подаче заявки на кредит проверяется ваша КИ.

Можно ли получить кредит при плохой кредитной истории

При негативной КИ крупная кредитно-финансовая организация, скорее всего, откажет в оформлении ссуды. Чтобы повысить шансы, можно привлечь созаемщиков или поручителей, передать в залог ликвидное имущество.

Еще один способ взять деньги в долг - обратиться в МФО, которые лояльнее относятся к клиентам. Нужно быть готовым к тому, что риск от выдачи ссуды заемщику с плохой кредитной историей МФО перекроет процентными ставками.

Как повлиять на улучшение плохой кредитной истории

КИ может испортиться из-за технического сбоя, ошибки сотрудников БКИ, финансовой организации. Если ошибка произошла по вине банка, нужно обратиться в кредитору. При образовании долга по невнимательности заемщика следует прибегать к другим способам исправления КИ.

Обнулить данные о просрочках по желанию нельзя, но можно начать планомерное исправление КИ самостоятельно.

Для этого следует действовать так:

  • Как можно скорее погасить текущие долги. При сильной закредитованности лучше попросить о реструктуризации займа. Процедура может выражаться в увеличении периода кредитования, изменении ставки, предоставлении отсрочки.

  • Оформить новый необременительный заем и аккуратно выплачивать. Не самый быстрый, но надежный способ очищения КИ.

  • Получить кредитную карту. Совершать покупки и возвращать деньги в беспроцентный период.

  • Стать постоянным клиентом банка, в котором нужно получить кредит. Стоит перевести получение зарплаты на карту этой кредитно-финансовой организации или открыть депозит.

  • Обратиться к кредитному брокеру. Такие специалисты работают с проблемными клиентами, направляют в лояльную кредитно-финансовую организацию, дают советы по формированию пакета документов, срокам и суммам кредитования.

Иногда случается мошенничество, жертвами которого становятся добросовестные клиенты. Например, если злоумышленники оформили кредит по копиям документов (такое происходит редко, почти всегда по сговору с сотрудниками банка).

В этом случае необходимо:

  • запросить КИ и выявить, в каких кредитно-финансовых организациях оформлены займы;

  • обратиться к кредитору и написать претензию или объяснительную;

  • дождаться окончания проверки.

Если кредитно-финансовая организация отказывается идти навстречу, нужно обращаться в органы охраны правопорядка и оспаривать содержание КИ. Документ, испорченный вследствие мошеннических действий, обновляется сразу после вынесения решения суда.

Улучшить
Пошаговое улучшение кредитной истории.

Через сколько кредитная история обновится после исправления

То, как долго будет восстанавливаться КИ, зависит от действий заемщика. Данные о неисполнении обязательств остаются в документе, но кредиторы часто оценивают информацию только за последние 2-3 года.

Если в течение этого периода субъект КИ исправно погашал задолженности и ответственно пользовался кредитной картой, то репутация улучшится. При бездействии КИ останется негативной.

Когда выдадут кредит после исправления плохой кредитной истории

Обращаться за краткосрочным кредитом на небольшую сумму можно даже при негативной КИ. По мере появления новых данных репутация заемщика будет очищаться. Со временем кредитор может сделать предодобренное предложение или согласиться на выдачу крупной ссуды. Точных сроков нет.

Не стоит подавать заявки в несколько банков одновременно. Каждая из них фиксируется в БКИ, а с точки зрения кредитно-финансовых организаций настойчивые попытки оформить ссуду свидетельствуют об острой необходимости в деньгах и низкой платежеспособности клиента.

Перед подачей заявки нужно погасить все имеющиеся долги (или проследить, чтобы закредитованность не была слишком большой) и самостоятельно проверить историю. Для оформления кредита на крупную сумму или ипотеки стоит заручиться поддержкой поручителей или предложить банку залог.

Как узнать, удалось ли обновить и улучшить кредитную историю

Обновилась ли информация об исполнении заемщиком финансовых обязательств - узнать об этом позволит получение доступа к документу. Сведения хранятся в одном БКИ или нескольких.

Найти свою историю легко через Центральный каталог КИ. Удобно действовать через интернет - отправить в эту организацию онлайн-запрос.

Сделать его можно несколькими способами:

  • Через "Госуслуги". Маршрут будет таким: пункт меню "Услуги" - "Налоги и финансы" - "Сведения о БКИ". Нужно приготовить общегражданский паспорт и СНИЛС. Когда ресурс обработает запрос, то в "Личном кабинете" отобразится перечень БКИ, которые хранят КИ субъекта.

  • На сайте Банка России. Чтобы сделать запрос, понадобится код субъекта КИ. Комбинацию можно посмотреть в кредитном договоре. Если гражданин еще никогда не оформлял заем или код утерян, следует запросить его, обратившись в любую финансовую организацию или БКИ. Номер указывается в запросе, который нужно направить через сайт ЦБ. Письмо с перечнем всех БКИ, в которых хранится КИ указанного субъекта, будет отправлено на почту в тот же или на следующий рабочий день.

Госуслуги
Онлайн-запрос через Госуслуги.

Запрос в БКИ

Когда будет известен список БКИ, нужно в каждом из них запросить свою КИ. Это можно сделать бесплатно дважды в год.

Способы подачи заявки:

  • онлайн-запрос через сайт БКИ (с автоматической переадресацией на "Госуслуги");

  • телеграмма на официальный адрес организации (нужно указать свои ФИО, паспортные данные и адрес электронной почты, на который будет отправлен ответ; подпись субъекта КИ на телеграмме должен заверить работник почты);

  • в офисе бюро (при себе необходимо иметь паспорт);

  • письмом (запрос должен быть заверен нотариусом; нужно указать, каким способом субъект КИ хочет получить отчет: в бумажном виде или в электронном).

Если КИ нужно проверять часто, можно получить документ любым из указанных выше способов за дополнительную плату. Также ответ может быть направлен в банк, но при условии, что кредитно-финансовая организация сотрудничает с БКИ, в котором хранятся данные.

Заявление
Форма запроса.

Проверка через онлайн-сервис

Отправить запрос в БКИ можно через сторонние онлайн-сервисы. Например, крупнейшее в России Национальное БКИ сотрудничает с Агентством кредитной информации. Услуга платная, стоимость и порядок предоставления КИ определяются партнером НБКИ самостоятельно.

На рынке финансовых услуг много мошенников.

Полный список партнеров каждое БКИ публикует на своем официальном сайте. Не стоит проверять КИ на неаккредитованных БКИ сайтах: их владельцы получают доступ к паспортным данным граждан и могут использовать их в мошеннических целях.

Рекомендации заемщикам

Возобновить репутацию ответственного заемщика при плохой КИ сложно, поэтому лучше не допускать просрочек. Негативно банки относятся и к досрочному погашению долгов. Также время от времени стоит проверять свою КИ и вовремя работать над ее восстановлением, если в этом появится необходимость.