Как исправить кредитную историю? Как повысить кредитный рейтинг?

В условиях ухудшающейся экономической ситуации в стране все больше граждан вынуждены обращаться за помощью в кредитные организации. При рассмотрении заявки клиентов банки в первую очередь проверяют кредитный рейтинг. От его надежности зависит вероятность одобрения запроса. Знать, как исправить кредитную историю, полезно всем категориям заемщиков.

Что такое кредитная история?

Под кредитным рейтингом, или историей, понимают совокупность данных обо всех займах отдельного гражданина.

В нее заносится информация о размере, сроках погашения, имевших место просрочках. Анализ этих данных проводится банками для определения степени надежности потенциального заемщика.

Кредитный рейтинг может быть:

• положительным - гражданин не допускал нарушений при погашении задолженности;
• нулевым - кредиты заемщик ранее не получал;
• отрицательным - лицо имеет просрочки и непогашенные долги.

КИ состоит из 4 частей:

• титульная - в ней содержится Ф.И.О. гражданина, его паспортные данные, СНИЛС, ИНН;
• основная - здесь представлены данные о размерах займов и сроках погашения, периодичность выплат, информация из государственных органов и финансовых компаний о платежеспособности гражданина;
• закрытая - сюда вносится информация о кредитных компаниях, которые выдавали займы, и об организациях, которые запрашивали КИ гражданина;
• информационная - представлены перечень организаций, в которые обращался заемщик, и сведения о принятых ими решениях, данные о неисполнении клиентом своих обязательств, если за 120 дней он допустил 2 и более просрочки.

КИ хранится в особых организациях - бюро кредитных историй (БКИ). В России существует несколько таких компаний.

Банк или МФО самостоятельно решает, с какими БКИ будет сотрудничать. Нередко финансовые организации отравляют данные одновременно в несколько компаний.

Как улучшить свою кредитную историю? Проверка КИ

Если гражданин оформлял займы в разных организациях, данные о его кредитном рейтинге могут храниться по частям сразу в нескольких БКИ. Чтобы собрать полную КИ, потребуется получить информацию во всех бюро.

Узнать, в каких БКИ хранятся данные о займах и кредитах, можно:

• через официальный сайт Центробанка (cbr.ru), оформив специальный запрос в онлайн-режиме;
• через сайт "Госуслуги" (Gosuslugi.ru) - такая возможность предоставляется для подтвержденной учетной записи;
• при личном обращении в банк или БКИ.

После определения местонахождения своей КИ гражданин может обратиться с запросом на ее получение непосредственно в бюро. Сделать это можно при личном посещении представительств БКИ с паспортом или отправив:

• запрос по почте - при этом потребуется нотариально заверить подпись;
• телеграмму - она должна быть заверена оператором при предъявлении гражданином паспорта;
• запрос через онлайн-сервис компании - для его верификации требуется электронная подпись.

Согласно действующим нормативам, любой гражданин в течение 1 года может 2 раза получить информацию о состоянии собственной КИ.

В бумажном виде данные предоставляются безвозмездно не чаще 1 раза за год. При последующих обращениях услуга для заемщиков становится платной.

Почему надо исправить кредитную историю и поднять кредитный рейтинг?

Существует несколько причин, из-за которых страдает КИ человека. Одни носят технический характер, другие являются следствием невыполнения заемщиком своих обязательств.

Ошибки банка

Распространенная причина ухудшения кредитного рейтинга заемщика - человеческий фактор. Менеджер банка может неточно указать Ф.И.О. клиента или с опозданием передать в БКИ информацию о погашении кредита. Если ошибка была допущена работником финансовой организации, необходимо потребовать исправить ее. Коррективы должны быть сделаны в течение 5 дней с момента обращения клиента.

Мошенничество

Иногда злоумышленники оформляют кредит от имени добропорядочного гражданина, заполучив оригинал или даже копию его паспорта. Узнать об этом можно слишком поздно.

Эта одна из весомых причин, по которой даже лицам, не оформлявшим займы, целесообразно периодически проверять собственную КИ.

Банкротство

При накоплении большой суммы задолженности и неспособности расплатиться человек может быть официально признан банкротом. Такая информация попадает в КИ. Даже по прошествии многих лет банки не одобряют займы лицам, ранее признанным банкротами.

Задвоение данных

Случается, что сведения об одном и том же кредите дважды попадают в КИ вследствие технического сбоя или ошибки оператора. Один заем в этом случае может считаться непогашенным, что испортит рейтинг.

Просрочки по кредитам

Все допущенные нарушения по срокам возвращения задолженности фиксируются в КИ граждан. Это наиболее распространенная причина ухудшения финансового рейтинга.

Неактуальные данные

Если гражданин оформлял заем и погасил его, а затем изменились его паспортные данные, адрес проживания, старая и новая записи в КИ будут сильно отличаться. Многие кредиторы настороженно относятся к таким клиентам и могут отказать в выдаче денег в долг.

Частые запросы кредитов и отказы

Данные о полученных отказах фиксируются в КИ. Если гражданин активно обращается за кредитами, но банки не одобряют заявки, его рейтинг падает.

Высокая долговая нагрузка

Банки отказывают в займе, если суммарная долговая нагрузка превышает 50% от общего дохода гражданина.

При этом учитываются не только текущие задолженности, но и лимит по кредитным картам.

Частое использование микрокредитов

За помощью в микрофинансовые организации чаще обращаются лица с испорченным кредитным рейтингом. МФО специализируются на работе с проблемными клиентами, страхуя свои риски повышенными процентными ставками. Банки считают граждан, часто прибегающих к услугам подобных компаний, ненадежными плательщиками.

Частая смена данных

Клиенты, которые часто меняют место работы или проживания, вызывают опасения у банков. Подобные факты негативно сказываются на КИ.

Судебные разбирательства

Информация о судебных тяжбах с банками или другими кредитными компаниями отражается в КИ. Финансовые организации избегают иметь дело с подобными клиентами.

Поручительство

Если лицо выступает поручителем, информация об этом попадает в его КИ. Ему придется отвечать за возможные нарушения при погашении долга. Следует крайне осторожно подходить к просьбам сторонних лиц стать их поручителем. Это может негативно отразиться на КИ и привести к крупным незапланированным расходам.

Небанковские долги

На КИ отрицательно сказывается наличие непогашенных штрафов ГИБДД, задолженностей по оплате ЖКХ, алиментов. При обнаружении подобных фактов банки нередко отклоняют заявки на кредит.

Для чего нужно восстановление кредитной истории

Наличие положительной КИ необходимо для получения займов в банках. В случае низкого кредитного рейтинга взять деньги в долг сложнее. Банки или отклоняют заявку, или предлагают ссуды на невыгодных условиях - под высокую процентную ставку или при предоставлении материального залога. Оформить крупный заем или ипотеку при низком финансовом рейтинге не получится.

Также КИ нередко проверяют работодатели при приеме сотрудника на работу. Особенно важно это для лиц, связанных с финансами или ответственностью за материальные ценности. Считается, что плохая КИ свидетельствует о неумении грамотно распоряжаться собственными деньгами, а наличие долгов может подтолкнуть человека на совершение противоправных действий.

Как исправить плохую кредитную историю

Восстановление финансового рейтинга занимает много времени и сил. Однако существуют способы, помогающие улучшить КИ.

Исправление ошибочных данных

КИ нередко портится в результате ошибок работников банка. Это может быть неправильное написание имени, неточности в паспортных данных или технический сбой при обновлении информации о погашенной задолженности. В этом случае необходимо подать письменный запрос с требованием восстановить кредитную репутацию. На корректировку данных в БКИ уходит в среднем до 14 дней.

Оплата открытых кредитов или рефинансирование

Повысить кредитный рейтинг невозможно при наличии непогашенных задолженностей. Положительно скажется на КИ выплата всех займов. Лучше не скрываться от кредиторов. Целесообразно самостоятельно обратиться в банк и попросить провести реструктуризацию задолженности.

Если гражданин успел накопить много просрочек в различных организациях, рекомендуется действовать следующим образом:

1. В первую очередь необходимо погасить микрозаймы в МФО и долги по кредитным картам. Это нужно сделать, чтобы избежать начисления больших процентов и крупных штрафных санкций.
2. Попытаться добиться реструктуризации оставшейся части долга. Даже если банк отклонит такую просьбу, на руках у клиента будут документы, подтверждающие, что он приложил усилия для разрешения проблемы.
3. Постараться уменьшить величину регулярных платежей. При длительных просрочках размер штрафных санкций составит большую часть долга. Грамотный юрист может опротестовать выставленную кредитором неустойку.

Оформление кредитной карты

Помочь улучшить рейтинг заемщика можно с помощью кредитных карт. Нужно активно пользоваться заемными деньгами банка в течение нескольких месяцев, не выходя за рамки установленного лимита. Задолженности следует аккуратно погашать в течение грейс-периода. Эти записи будут добавлены в КИ, что благотворно скажется на общем финансовом рейтинге заемщика.

Карта рассрочки

Аналогичный эффект дает использование карты рассрочки. Подобные продукты позволяют оплачивать товары и услуги без процентов.

Рассрочка оформляется в магазинах-партнерах банка. Добросовестное погашение долга приведет к повышению финансовой репутации держателя карты.

Услуга "Кредитный доктор"

Ряд банков предлагает гражданам с испорченной КИ программы для ее "лечения". Метод заключается в оформлении и погашении нескольких займов. Размер кредита при этом последовательно увеличивается. Задача заемщика - добросовестно погасить задолженности, согласно установленному графику платежей. Процедура может занимать до 12 месяцев. Информацию о погашенных задолженностях банки передадут в БКИ, что приведет к набору рейтинговых очков.

Так, особую популярность у граждан приобрела программа "Кредитный доктор", которую реализует Совкомбанк. Процедура исправления КИ включает 3 этапа:

1. Заем на сумму 4 999 руб. или 9 999 руб. со сроком погашения 3-6 и 6-9 месяцев соответственно. Ставка составляет 33% годовых.
2. Кредит "Деньги на карту" в размере 10 или 20 тыс. руб. на 6 месяцев. Ставка 33% годовых.
3. Заключительный этап "Экспресс Плюс". Размер - от 30 до 60 тыс. руб. на 6, 12 или 18 месяцев.

Задача клиента - вовремя погашать задолженность.

Выполнив все условия программы, можно оформить заем на крупную сумму под более низкий процент. Финансовая репутация клиента в результате этих действий улучшится.

Покупка товара в кредит или рассрочку

Магазины предлагают более лояльные условия для клиента, чем банки. Этим можно пользоваться для исправления КИ. Потребуется оформить покупку товара в кредит или рассрочку непосредственно через продавца. Способ эффективен, если репутация клиента испорчена незначительно. В ситуациях, когда КИ находится на самом низком уровне, магазин не одобрит сделку.

Исправление с помощью микрозайма

Быстрый и эффективный способ оптимизировать КИ - получить и погасить микрокредит. МФО отличаются лояльными требованиями к клиентам, поэтому оформить заем нередко могут лица с испорченным рейтингом. Недостаток способа - большая переплата, возникающая за счет высоких процентных ставок, под которые МФО выдает деньги в долг. Пользоваться этим методом целесообразно, если другие варианты улучшения КИ по каким-либо причинам недоступны.

Меньшее количество запросов

Информация об отказах гражданам в кредитах передается в БКИ. Обилие отрицательных ответов может насторожить банк. Если при рассмотрении очередного запроса клиента обнаружится, что за последнее время он неоднократно обращался в различные организации и везде получал отказ, решение будет принято не в пользу заемщика.

Открытие депозита

Чтобы повысить шансы на одобрение кредита, можно оформить зарплатную карту и отрыть депозит в финансовой компании. К своим клиентам банки выдвигают более мягкие требования. Страховкой в случае невозврата задолженности в этом случае будут средства, размещенные на депозите, или зарплата, перечисляемая на счет клиента.

Обоснование финансовых трудностей

Если гражданин попал в сложную жизненную ситуацию и ему требуются деньги, необходимо собрать соответствующий пакет документов. Это могут быть справки о потере трудоспособности, выписки из истории болезни.

Поручитель с хорошей КИ

Повысить шансы на одобрение займа могут граждане, которые привлекли поручителей с положительной КИ. Таким образом банки минимизируют свои риски. В случае нарушения условий договора основным заемщиком бремя по погашению кредита ложится на лиц, выступивших поручителями.

Улучшение репутации в конкретном банке

Хорошие результаты дает постепенное улучшение репутации в отдельном банке. Для этого нужно активно пользоваться его продуктами. Можно открыть банковский счет, получить кредитную карту. Положительно влияет на КИ оформление дополнительных страховок. На практический эффект сразу рассчитывать не стоит.

Погашение небанковских долгов

Чтобы улучшить КИ и увеличить вероятность одобрения займа, необходимо погасить не только просрочки в финансовых компаниях. Следует рассчитаться с имеющимися неоплаченными штрафами от ГИБДД, задолженностям по алиментам и ЖКХ.

Отказ от оформления кредитов в случае мошенничества

Если ранее получить кредит по паспортным данным пытались злоумышленники, запрос на заем могут отклонить. В этом случае нужно обратиться в банк с просьбой очистить КИ от негативных записей. Потребуется приложить заявление из полиции о факте мошенничества.

Что делать, если не получается улучшить кредитную историю

Процесс улучшения КИ может занимать длительное время. Если какая-либо компания предлагает платные услуги, обещая быстрый результат, можно уверенно сказать, что это мошенники. Таких организаций следует избегать.

Если рейтинг испорчен сильно, никакие быстрые методы не дадут результата. Злостные неплательщики, систематически нарушающие условия кредитования, попадают в черные списки. Доступ к займам для таких граждан блокируется, однако способы получить деньги в долг есть и в этом случае.

При испорченной КИ можно воспользоваться следующими методами:

1. Дождаться истечения срока хранения КИ в БКИ, который составляет 10 лет. Вариант подойдет тем, кто не планирует брать займы в обозримом будущем. По этой причине способ устроит не каждого.
2. Обратиться к кредитному брокеру - посреднику, помогающему за отдельную плату получить деньги в долг. Заемщик заполняет заявку и заключает договор. По результатам поиска брокер предоставит клиенту перечень юридических и физических лиц. Недостатки - дополнительные расходы на комиссионные посреднику, высокий риск нарваться на мошенников, т.к. эта сфера деятельности слабо регулируется законодательством.
3. Оформить заем с материальным обеспечением. В роли залога может выступать автомобиль, недвижимость, антиквариат, драгоценности. При наличии обеспечения банки выдают займы лицам с плохой КИ. Однако в случае нарушения договора права на имущество переходят к кредитору. Этот метод подойдет, если гражданин твердо уверен в способности погасить задолженность, иначе он может потерять автомобиль или квартиру.
4. Найти частного инвестора через знакомых или на тематических ресурсах в интернете. Сделку необходимо зарегистрировать у нотариуса. Целесообразно перед заключением договора проконсультироваться с юристами, чтобы избежать невыгодных для заемщика условий кредитования.

Где можно оформить кредит с плохой КИ

Если КИ испорчена незначительно, можно попробовать обратиться в банки с мягкими требованиями к заемщикам:

1. Tinkoff - выдает займы до 2 млн руб. на срок от 12 до 36 месяцев. Ставка - 12% годовых. Подать заявку можно дистанционно. Для оформления требуется паспорт. В случае одобрения деньги перечислят на банковскую карту.
2. Совкомбанк - предлагает кредит до 1 млн руб. на 12-60 месяцев. Ставка - 8,9%. Требуется подтверждение дохода и паспорт гражданина РФ. Деньги можно получить наличными в отделениях банка.
3. Почта Банк - оформляет займы на потребительские нужды до 3 млн руб. на срок 12-60 месяцев. Ставка - 7,9%. Для подачи заявки требуется паспорт и СНИЛС. Получить кредит могут граждане 18-65 лет. Деньги по желанию клиента перечисляются на карту или выдаются наличными в отделении компании.
4. Росбанк - выдает займы до 3 млн руб. на 13-84 месяца. Ставка составляет 8,99%. Запрос подается дистанционно. Решение по кредитам небольшого размера принимается в течение 15 минут после подачи заявки. Предлагается опция выбора даты платежа.
5. Русский стандарт - предоставляет кредиты до 2 млн руб. на срок 12-60 месяцев. Ставка - 15%. Банк лоялен к клиентам и одобряет займы лицам с негативной КИ. Для оформления кредита требуется паспорт и справка НДФЛ-2.

Гражданам, у которых в КИ содержится информация о грубых нарушениях, можно обратиться за помощью в МФО. Количество подобных компаний вследствие востребованности среди населения постоянно увеличивается:

1. Займер - выдает микрокредиты на сумму 2-40 тыс. руб. на 7-30 дней. Процентная ставка - 1% в день. Заявку можно оформить в онлайн-режиме. Срок рассмотрения - до 15 минут. Справки с работы не требуются. Для подачи заявления нужен паспорт.
2. Турбозайм - компания предлагает кредиты на сумму 3-30 тыс. руб. Ставка - 0,9% в день. Погасить долг нужно в течение 7-30 дней. Материальное обеспечение и поручители не требуются. Для оформления заявки достаточно паспорта. Займы выдаются гражданам, достигшим 21 года. Решение принимается в течение 10-15 минут.
3. MoneyMan - выдает займы в размере 1,5-30 тыс. руб. Срок кредитования - 5-31 день. Ставка - 1% в день. Новые клиенты могут получить кредит под 0%. Действует программа лояльности, предусматривающая начисление кэшбека. Деньги выдаются в офисе компании или зачисляются на банковскую карту. Оформить заем можно, заполнив онлайн-форму на сайте компании.
4. MigCredit - организация предлагает микрозаймы на сумму 15-100 тыс. руб. на 70-336 дней. Размер процентной ставки - 1% в день. Возраст заемщика - от 21 года. Для оформления запроса требуется паспорт. Деньги выдаются в офисе компании, доставляются на дом или перечисляются на банковскую карту.
5. Кредито24 - организация выдает займы от 2 до 15 тыс. руб. Размер процентной ставки - 0,9%. Срок - 16-30 дней. Возможна пролонгация договора. Заявка подается дистанционно. Решение принимается в течение 15 минут. Залогов и поручителей не требуется.

Как обновить кредитную историю онлайн: дополнительно

Ниже представлены ответы на часто возникающие у заемщиков вопросы.

Как обнулить кредитную историю

Законных способов удалить КИ нет. Доступ к базе данных БКИ строго регламентирован. Никаких правок посторонние компании или частные лица вносить не могут.

Начнется ли КИ с нуля, если изменить фамилию и имя

Существует несколько параметров идентификации личности в базе данных БКИ. Изменения имени или фамилии недостаточно для закрытия старой записи и начала новой. Помимо Ф.И.О. учитывают также паспортные данные, СНИЛС и ИНН.

Как бесплатно исправить кредитную историю по фамилии

По фамилии нельзя улучшить собственную КИ. Даже для получения информации о состоянии рейтинга требуется верификация личности.

Можно ли исправить КИ за деньги

Улучшение КИ за деньги предлагают только мошенники. Поверив подобным обещаниям, гражданин потеряет собственные средства и не получит результата. Легальных вариантов удалить негативные записи в БКИ не существует.

Когда выдадут кредит после исправления плохой кредитной истории

Это зависит от условий финансовой компании. Обращаться в МФО за микрозаймами можно через 1-2 месяца после процедуры по исправлению КИ. Также более лояльны к заемщикам небольшие региональные банки. Попробовать оформить заем можно через 2-3 месяца после внесения положительных записей в КИ.

Крупные кредиторы относятся к клиентам с сомнительной репутацией настороженно. Тщательно проверяются люди, претендующие на большую сумму. Обращаться в крупные банки целесообразно через 5-6 месяцев после исправления КИ. В течение этого времени рекомендуется пользоваться кредитной картой, погашая задолженности, не выходя за пределы грейс-периода.

Можно ли удалить КИ, согласно закону "О защите персональных данных"

Согласно действующим правовым нормам, в ряде случаев уполномоченные органы могут осуществлять обработку персональных данных без обязательного согласия граждан. Удаление КИ под этим предлогом невозможно.

Как исправить кредитную историю после банкротства

Запись о признании гражданина банкротом заносится в КИ. Это негативно влияет на репутацию, снижая шансы на одобрение займа. Для улучшения КИ в этом случае можно использовать кредитные карты, которые многие компании предлагают оформить банкротам на условиях предоплаты. Такие банковские продукты требуют обязательного внесения депозита. Размер кредитного лимита соответствует сумме материального обеспечения. Своевременные платежи по таким картам будут медленно, но верно улучшать финансовую репутацию гражданина.