Что лучше автокредит или потребительский кредит для машины

Купить автомобиль за наличные могут не все. Поэтому люди обращаются в банки, получая стандартные или специализированные займы. Перед подачей заявки стоит рассмотреть все преимущества и недостатки процедуры. Это поможет решить, стоит ли брать машину в кредит. Изучение предлагаемых банками программ поможет купить транспорт на выгодных условиях.

Выгодно ли покупать авто в кредит

Автокредит - услуга, предлагаемая многими российскими банками. Она помогает не откладывать покупку транспорта, а приобрести его сейчас. Процедура имеет не только преимущества, но и недостатки.

Выгодных для заемщика кредитов практически не существует. Все они предусматривают уплату процентов, штрафов в случае просрочки, иных сборов. Кроме того, некоторые банки в одностороннем порядке повышают ставку.

Разница для новой машины и б/у

Не у всех есть возможность купить машину на наличный расчет и поэтому люди обращаются в банки.

Не все банки соглашаются выдавать займы на приобретение подержанного автомобиля. Транспорт служит залогом, гарантирующим возврат средств. При покупке бывшего в употреблении автомобиля нужно помнить, что:

• Банк увеличивает размер первого взноса. При покупке нового транспортного средства нужно предоставить 10-20% стоимости машины. В случае с подержанным автомобилем размер первого взноса составляет 30-50%.
• Банк устанавливает более высокую ставку. Разница в среднем составляет 4-5%.
• Срок кредитования уменьшается. При расчете этого параметра учитывается физический износ автомобиля. Для минимизации риска банк выдает кредит на небольшой срок.

Преимущества оформления займа для автомобиля

Начать анализ кредитов стоит с изучения их положительных качеств.

Приобретение машины здесь и сейчас

Не все люди располагают необходимой для покупки автомобиля суммой, а потребность в транспорте присутствует. Машина необходима для работы, семейных поездок. Правильно выбранный кредит не оказывает существенную нагрузку на бюджет. Автомобиль у заемщика появляется сразу, не приходится копить деньги несколько лет.

Выгодные условия

Автокредит предоставляется на более удобных по сравнению с другими видами займов условиях. По выгодности он сравним только с ипотекой.

Длительность выплат

Срок кредитования составляет 3-5 лет, реже он достигает 8 лет. Чем больше первый платеж и длительность погашения долга, чем меньше ежемесячный взнос. Это удобно для людей с минимальным уровнем заработной платы.

Поддержка от государства

Программы направлены на поддержку отечественной автомобилестроительной отрасли. Они делают специальные кредиты более доступными. Человеку, покупающему машину впервые, подойдет программа «Первый автомобиль». Специальные условия предлагаются и семьям, имеющим 2 детей.

Простота оформления

Для получения кредита не нужно собирать объемный пакет документов. Заемщик должен иметь постоянное место трудоустройства, стабильный уровень заработной платы. Во многих автосалонах имеется кредитный отдел, сотрудники которого принимают заявки на месте.

Отрицательные стороны автокредитования

Недостатками считают не только переплату, но и необходимость оформления каско, оставления автомобиля в залог, возможность возникновения просрочек из-за непредвиденных обстоятельств.

Возможное подорожание автомобиля

Затрачиваемая на покупку сумма может увеличиваться на 50%. Большую часть надбавки составляет обязательное оформление каско. Это условие действует при выдаче любого автокредита.

Потеря работы

В случае увольнения клиент становится неплатежеспособным. Тогда автомобиль изымают и продают в счет погашения долга. Заемщик теряет все вносившиеся ранее средства.

Подобная процедура применяется всеми банками. Об этом стоит подумать до оформления займа.

Машина принадлежит банку

Транспорт остается в залоге до внесения последнего обязательного платежа. Клиент не может продать или подарить автомобиль.

Нагрузка на личный бюджет

На оплату кредита уходит существенная часть заработной платы. Не все автовладельцы учитывают дополнительные расходы на обслуживание машины. Нехватка средств становится неприятной неожиданностью.

Проценты

При оформлении займа с минимальным первоначальным взносом стоит быть готовым к большой переплате. Ставка увеличивается и в том случае, если клиент пользуется услугами банка впервые.

Условия кредитования, на которые необходимо обратить внимание

Приобрести автомобиль можно воспользовавшись государственной программой поддержки.

При оформлении займа на покупку автомобиля нужно помнить о следующих особенностях:

• Банки предлагают разные параметры кредитования: сроки, ставки, величину первого платежа. От этих значений зависит общая переплата, ежемесячный взнос, полная сумма кредита. Также стоит учитывать комиссионные сборы и штрафы, взимаемые при неисполнении обязательств.
• Возможно изменение величины регулярного платежа или ставки кредитования. Подобное наблюдается при изменении курса валюты, ухудшении экономической обстановки и иных непредвиденных обстоятельствах.
• Цена страхового полиса каско достигает 10% стоимости транспортного средства. Документ нужно переоформлять каждый год. Это является обязательным условием получения специального займа.
• Стоимость каско можно включить в общую сумму кредита или оформить дополнительную ссуду на его оплату.
• Размер процентной ставки меняется в большую сторону при отказе от страхования жизни.
• При несвоевременном внесении платежей начисляются штрафы и пени.

Условия выдачи кредита достаточно жесткие. Получить ссуду на покупку автомобиля не сможет лицо моложе 21 года или старше 65 лет. Недоступны предложения и клиентам, имеющим отрицательную кредитную историю. Автокредит не смогут оформить люди, проработавшие на последнем месте менее 6 месяцев.

Альтернативные варианты: сравнение с льготным автокредитом

Другими способами покупки автомобиля являются накопление собственных денег или получение потребительского займа. Стоит рассмотреть эти варианты с примерами. Если машина необходима для заработка, накопление не подойдет. Однако и в этом случае нужно рассчитать, окупятся ли затраты.

Потребительский кредит

Такая ссуда выдается без государственного субсидирования. Главное отличие - необязательность приобретения полиса каско.

В качестве примера берутся такие параметры кредита:

• стоимость покупаемого транспорта: 700 тыс. руб.;
• первоначальный платеж: 200 тыс. руб.;
• стоимость страхового полиса: 9 тыс. руб.;
• сумма заемных средств: 500 тыс. руб.;
• ставка кредитования: 15% годовых;
• срок погашения долга: 5 лет;
• величина ежемесячного взноса: 11895 руб.;
• переплата: 213,7 тыс. руб.

Расходы на обслуживание автомобиля составляют 82 тыс. руб. в год. За 5 лет набирается 410 тыс. руб. У клиента имеются свободные средства в размере 21500 руб. Сумма превышает обязательный платеж по кредиту и затраты на обслуживание машины. В таком случае ежемесячно можно выплачивать банку большую сумму. Заем будет погашен на 5-6 месяцев раньше. Переплата уменьшится на 20 тыс. руб. На покупку автомобиля при получении потребительского кредита будет потрачено около 1,2 млн руб.

После погашения займа клиент сможет копить деньги, откладывая расходуемые ранее на оплату долга средства. За 1,5 года у него на руках будет около 200 тыс. руб.

Собственные накопления

Стоит рассмотреть пример с такими вводными данными:

• ценой машины: 700 тыс. руб.;
• стоимостью страхового полиса ОСАГО: 8 тыс. руб.;
• имеющимися накоплениями: 210 тыс. руб.;
• расходами на оплату проезда в общественном транспорте: 30 тыс. руб. в год;
• размером откладываемой в месяц суммы: 19 тыс. руб. (деньги поступают на накопительный счет со ставкой 8%);
• годовым уровнем инфляции: 5%.

Остаток суммы, нужной для приобретения машины, клиент будет копить, открыв вклад на имеющиеся 210 тыс. руб. Ежемесячно он будет добавлять на счет 19 тыс. руб. Средства клиент сможет накопить за 2 года. Из-за инфляции стоимость автомобиля увеличится до 770 тыс. руб. Общая сумма расходов на оплату проезда за это время составит 60 тыс. руб. Расходы на содержание автомобиля будут присутствовать только в течение 3 лет из 5. Они составят те же 82 тыс. руб., что и в прошлом случае. После приобретения транспорта клиент сможет откладывать по 15 тыс. руб. в течение 3 лет.

Таким образом, потребительский кредит может стать более выгодным, чем льготные программы. Лучшим вариантом считается покупка транспорта на собственные средства. Перед оформлением займа стоит оценить необходимость срочного приобретения машины. Если автомобиль не является средством заработка, рекомендуется отложить покупку.