Взять кредит с просрочками

Разновидности просрочек

Сотрудники отделов взыскания подразделяют должников на категории.

От разновидности просрочки зависят приемы работы с проблемным клиентом и санкции:

1. Технические просрочки - задолженности, возникшие из-за сбоев системы, несвоевременной обработки платежа, отказа одной из сторон в транзакции по независящим от клиента причинам. Чаще такое случается при межбанковских переводах и операциях, требующих обмена валюты. Перегруженность сети «подвешивает» сумму, а плательщик уверен в завершении транзакции. Деньги могут вернуться на счет отправителя через 3-5 рабочих дней одновременно с напоминаниями о задолженности.

2. Незначительная просрочка - срок до 3 рабочих дней. В этот период менеджеры даже не передают дело в отдел взысканий, напоминая звонком или СМС-сообщением. Популярные причины - забывчивость, привычка платить в последний момент и расписание работы банков. Платежи, выпадающие на выходные и праздники, могут быть обработаны после начала рабочей недели.

3. Ситуационная просрочка - временное отсутствие возможности платить. Болезнь, потеря кормильца или работы, резкое непредвиденное увеличение текущих расходов - ЧП, после которых клиент не может выделить деньги для платежа. К этой же группе проблем относятся случаи, когда отчуждение суммы критически ухудшит положение детей или недееспособных иждивенцев (покупка лекарств, детского питания).

4. Проблемная просрочка - отсутствие оплаты и возможности ее взыскать. В этой группе плательщики, не выходящие на связь с представителями кредитора или не имеющие средств для расчета.

Просрочки могут быть по разным причинам.

Технические просрочки не учитываются даже системой самого банка. Клиент, предъявив доказательства своевременной оплаты, может потребовать возврата штрафных процентов, если таковые были начислены. Задолженность в 2-3 дня тоже не считается критичной, вопрос решается поступлением оплаты на счет, в БКИ информация не передается.

Если кредит и дадут, на льготный процент или пакет без страховок рассчитывать не придется.

Влияет ли причина на вероятность одобрения

Получить кредит с открытыми просрочками до момента, когда сведения попали в историю, несложно. Банки, предлагающие кредит онлайн, смотрят только на скоринговый балл (доход, закредитованность, отсутствие претензий) и историю из БКИ. Если данные еще не внесены, отсутствие просрочек будет зафиксировано со слов заемщика. При очной встрече большое значение имеет внешний вид клиента, уверенность в ответе на вопросы о планах погашения. Но даже с просроченной задолженностью шанс получить деньги остается, хотя поиск лояльной кредитной организации и займет время.

Заявка на новый кредит с открытыми просрочками и черным списком - это не попытка еще раз обмануть. Сотрудники банков это понимают. За счет полученных средств заемщики пытаются погасить обязательства перед предыдущим кредитором и оттянуть время требований.

Финансовые организации, предлагающие кредиты без отказа должникам, перечисляют основные причины взять деньги снова:

• снижается психологическое давление со стороны коллекторов;
• исключаются выводящие из себя звонки на работу и родственникам;
• выбирая пакет для нового кредита, можно учесть состояние дел;
• рассчитав сумму с учетом погашенной, можно уменьшить объем долга;
• откладывается перспектива получить судебный иск и подвергнуться преследованию.

При наличии плохой кредитной истории сложно взять новый кредит. 

Клиент с плохой кредитной историей и намерениями ее исправить для кредитора не менее ценен, чем благонадежный. В отдельных случаях просрочка и ее благополучное погашение может стать даже преимуществом в глазах проверяющего.

Банк не будет учитывать проблемы, если есть такие механизмы возврата средств:

• оставленная в залог недвижимости или транспортное средство;
• доступ к зарплатному счету, с которого можно списывать долги;
• привлечение созаемщика или поручителя с хорошей репутацией.

Нет шанса получить деньги только у прошедших процедуру банкротства и неоднократно скрывавшихся от сотрудников отдела взысканий. Безнадежные клиенты не нужны никому.

Испортив КИ и решив ее исправлять, граждане часто спрашивают, где взять кредит наличными после просрочки. Специальные предложения для проблемных клиентов существуют:

1. Рефинансирование или отсрочки в организации, где получен действующий кредит. Пытаясь вернуть средства, сотрудник может пересчитать открытый заем на больший срок, снизив нагрузку, или зафиксировать проценты до погашения. В Хоум Кредит и ПромСвязьБанке предусмотрены платные кредитные каникулы. Для активации услуги нужно обратиться в офис с заявлением.

2. Рефинансирование или льготы при погашении кредита в другой организации перекредитованием. МТС, Альфа-Банк, Сбербанк и Тинькофф предлагают получить кредит наличными на большую сумму, чтобы погасить действующий и решить текущие проблемы. В программе предусмотрен пониженный процент и отсрочка первого взноса, чтобы заемщик успел разобраться с долгами.

3. Взять деньги под залог имущества. Такие запросы одобряются чаще, чем кредиты без обеспечения, и процент по ним ниже.

4. Микрокредит. Микрофинансовые организации берут большой процент, но готовы кредитовать граждан с текущими просрочками и сомнительной историей. В МФО можно получить одобрение срочно, не усугубляя ситуацию длительным поиском средств.

Получение нового кредита можно считать и программой реабилитации. Вовремя вернув деньги, клиент исправляет кредитную историю.

Какие документы понадобятся

Базовым документом для получения любого займа является паспорт гражданина РФ с пропиской. Дополнительные бумаги повышают шанс на одобрение займа и положительное решение о реструктуризации.

Обосновать право на снисхождение можно, предъявив:

• справку 2НДФЛ, в которой отражено уменьшение зарплаты;
• копию трудовой с причиной увольнения;
• больничный лист, документы о прохождении медкомиссии;
• свидетельство о смерти, разводе с кормильцем семьи;
• выписку об ущербе из пожарной службы, МЧС.

 Справка о доходах физического лица.

На основании заявления банк может принять решение о снижении налогового бремени или запуске процедуры погашения долга за счет страховщика.

Для увеличения шанса на новый заем нужно подготовить:

• СНИЛС или водительские права (второй документ к паспорту);
• справку о доходах с места работы, выписку из налоговой (для предпринимателей);
• свидетельство права собственности на недвижимость, ПТС на автомобиль;
• справку о погашении из банка, в котором была задолженность, если нет уверенности, что этот факт уже внесен в БКИ.

Копию справки стоит отправить и в Бюро кредитных историй сразу, как только претензии сняты. Пока это сделает кредитор, может пройти время. Заранее сделанная выписка о предыдущих платежах подтвердит намерение добросовестно рассчитываться.

Возможности для тех, кто в черных списках

Каждый повторный запрос на кредит фиксируется в БКИ. Отказы - еще один отрицательный фактор. Менеджер, который видит десяток отрицательных решений, в 95% случаев примет такое же.

Есть шанс получить деньги:

• в МФО по программе реабилитации (небольшие суммы под большой процент с постепенным улучшением КИ);

• в ломбарде (под залог драгоценностей или бытовой техники);

• у частных лиц под расписку.

Ломбард предоставляет возможность получить необходимые средства под залог украшений.

Репутация восстановится только со временем. БКИ хранит информацию 15 лет.

Какими способами можно получить деньги

Злостным нарушителям стоит выждать время, чтобы большим количеством отказов не усугубить ситуацию. На 2-3 года после просрочки желательно отказаться от запросов.

В дальнейшем есть шанс получить заем в виде карты рассрочки, небольшого товарного кредита, овердрафта или микрокредита. Добросовестное погашение учтут при следующей оценке КИ.

Список банков с условиями предложений

Самыми строгими по отношению к должникам считаются крупные организации, не испытывающие недостатка в клиентах: Сбербанк, ВТБ, Открытие.

Лояльность к лицам с плохой КИ проявляют:

• Тинькофф - кредиты под залог недвижимости от 9,9% и займы без обеспечения под 14,5%;
• Райффайзен - рефинансирование под 8,99%;
• Touch Bank - от 12% (лояльность к открытым просрочкам до 2 месяцев);
• Русский Стандарт - рефинансирование, индивидуальное решение;
• Альфа-Банк - кредитные карты до 50 000 рублей на 120 дней под 0%.

В Тинькофф можно получить потребительский кредит наличными.

Карты «Совесть» (Киви) и «Халва» (Совкомбанк) одобряются даже должникам, хотя начальный лимит составит всего 5-10 тыс. руб. Добросовестным погашением клиент увеличивает лимит и улучшает КИ.

Микрофинансовые организации

Микрофинансовые организации ориентируются на внутреннюю историю. У большинства компаний есть собственная программа лояльности - постепенное увеличение лимита. Заем даже с открытыми просрочками можно взять в МФО:

• «Займер» - робот, онлайн оформление через систему скоринга с переводом на карту;
• «Капуста» - проверка одним звонком, перевод на карту, электронный кошелек;
• «Веббанкир» - заем с верификацией по фото без прозвонов;
• «Микроклад» - полностью автоматизированная система, одобрение до 98%;
• «Миг Кредит» - МФО с акцентом на офисное обслуживание, сеть из 300 пунктов.

МФО оформляет займы на срок до 6 месяцев, но должники чаще получают реабилитационные предложения сроком до месяца. Ставка - 1-2% в день.

Что еще можно сделать

Юридически обнулить долги позволяет процедура банкротства. После нее можно снова брать кредиты, если кредитор на это пойдет. В течение 5 лет после объявления финансовой несостоятельности гражданин обязан уведомлять кредитора об этом факте биографии, но история начинается заново.